ДА ЗДРАВСТВУЮТ уважаемые коллеги и оппоненты!
Поскольку я являюсь одним из первых в стране физических лиц, добровольно инициировавших и вполне успешно прошедших процедуру собственного банкротства, то готов со всеми Вами поделиться опытом, приобретённым в ходе подготовки и проведения этого не вполне приятного мероприятия.
Сразу хочу всех предупредить, что в вопросах юриспруденции я не более грамотен, чем любой другой российский обыватель. Тем не менее, полагаю, что данная книжка будет весьма полезна как заёмщикам, попавшим в трудную ситуацию, так и уважаемым работникам банков. Ведь обе стороны пока не имеют достаточного опыта участия в процедуре банкротства физлиц.
В этой книге я, наверно, наделал кучу ошибок с точки зрения юриста. Оправдаюсь тем, что не задавался целью подавать материал юридически грамотно. Я подаю его здесь с точки зрения лабораторного мыша, «героически» претерпевшего все испытания.
Сегодня у банков и их клиентов отношение к кредиту – не как к совместному бизнесу, а как к услуге строгого режима. И, в первую очередь, кредиторы не готовы идти навстречу потребителю и цивилизованно решать время от времени возникающие проблемы. К любому гражданину, просрочившему платёж по кредиту, работники банков относятся как к лицу, нарушившему все нормы морали и добрую половину статей уголовного кодекса. Несмотря на то, что в каждом кредитном договоре обозначен размер неустойки в случае несвоевременного внесения платежа, работники большинства банков будут наглым образом названивать должнику с первого дня просрочки и требовать погашения задолженности. И не по одному разу в сутки, а каждые 10 – 30 минут. Проверено! Исключение – Сбербанк. Это, наверно, единственный банк в стране, который старается грамотно работать с клиентами как с юридической, так и с этической точки зрения. Но и у Сбера в отдельных случаях замечены перегибы. Подавляющее большинство банков действуют по проверенной бандитской схеме неоставления клиента в покое ни на один день.
При возникновении финансовых трудностей у дебитора, банки не готовы искать обоюдовыгодные варианты решения проблемы. Они склонны тупо ждать, когда набежит достаточная по их оценке неустойка, чтобы затем перекинуть тему коллекторам. Частенько коллекторские агентства работают непосредственно при банках. В зависимости от ситуации, одни и те же доблестные банковские труженики могут названивать должнику, представляясь сотрудниками либо отдела досудебного взыскания, либо коллекторского агентства.
В общем, в стране сложилась система игры в одни ворота. Хорошо, что родина одумалась и в тот момент, когда ситуация, благодаря затянувшемуся постолимпийскому кризису, накалилась до предела, разрешила банкротство физических лиц.
Стать должником очень даже просто. Особенно в нынешней экономической ситуации, когда у большинства сограждан зарплаты хватает только на покушать и за коммуналку заплатить. И есть немало людей, чей доход на 100% зависит от их состояния здоровья. Обычно это специалисты, занятые в сложных или опасных производствах с высокой (чаще – чёрной) зарплатой. У них доходы такие, что позволяют им тянуть кредиты в несколько миллионов, но полностью зависят от трудоспособности. Не дай бог травмироваться или заболеть. Именно последняя категория лиц берёт кредиты в комплекте со страховкой (кстати, я был как раз из этих).
Это крутой банковский способ более-менее честного отъёма денег у граждан. Начнём с того, что банки почти всегда вынуждают потребителя брать кредит со страховкой. Обычно специалист, оформляющий документы, тонко намекает, что в случае отказа от страховки весьма велик шанс в ответ получить отказ в кредитовании. Кстати, на самом деле так оно и есть. Я брал кредиты семь раз. И только два из них – без программы страхования.
Механизм поборов работает следующим образом. При оформлении кредита заёмщик пишет заявление на подключение к программе по защите кредита. Программа эта обычно включает следующие страховые случаи:
– Потеря работы или неизбрание на должность
– Потеря здоровья по причине травмы или заболевания, временная нетрудоспособность
– Присвоение второй или первой группы инвалидности
– Смерть
(По сути, это оферта, читаем об этом чуть ниже).
Сотрудник банка на словах рассказывает заёмщику красивую сказку о том, что при малейшем намёке на наступление страхового случая, банк будет отстаивать его интересы перед страховой компанией и, что, типа, счастливый обладатель страховки будет избавлен от всех забот по погашению кредита на период длительности страхового случая. Ну, то есть, например, если дорогому клиенту занездоровилось – пусть он лечится. Банк его не будет беспокоить, достаточно только позвонить в ближайшее отделение и сообщить о проблеме. В это время, якобы, будет работать программа страхования. А потом счастливый и выздоровевший заёмщик с новыми силами сможет продолжать совершать платежи по кредиту.
Страхование, как правило, стоит недорого: от пяти до тридцати тысяч рублей. От страховки можно в любой момент отказаться и часть страховой выплаты «вернуть себе» (в счёт погашения кредита). Но есть «небольшой» подводный камешек. За заключение договора со страховой компанией (которая обычно принадлежит владельцам этого же банка) банк получает от застрахованного лица (ВНИМАНИЕ!!!) вознаграждение в размере процентов этак двадцати от суммы кредита. Вознаграждение вернуть нельзя! То есть, за пятиминутную работу банк навсегда отхватывает у ослоухого заёмщика несколько десятков, а то и сотен тысяч хоть и деревянных, но от этого не менее ценных – рубликов.
После оформления всех документов новозастрахованному лицу в лучшем случае будет выдана нехуденькая памятка, страниц на двадцать, от страховой компании, в которой задним числом будут прописаны все критерии и особенности наступления страхового случая, будет перечислена гора документов, которые необходимо будет собрать, жёстко обозначены сроки обращения в страховую компанию, весьма туманно будут обозначаться сроки получения ответа и где-то в тексте будут зашифрованы адреса, по которым застрахованное лицо, в принципе, имеет право отправлять документы. А ещё, если почитать такую памятку, выяснится, что каждый застрахованный чел должен был вписать в заявление на подключение к программе страхования весь перечень своих заболеваний с самого детства, иначе возможен отказ в получении страховки. Кстати, в бланке договора места для этого не предусмотрено.
Как показывает практика, отказ последует в 99,9% случаев обращения граждан за страховой выплатой. Фактически получения страховки можно добиться только через суд. А потом ещё один, более высокой инстанции – после апелляции от страховой компании. Страховщики вместе с банкирами заинтересованы в максимальном затягивании процесса, поскольку, пока заёмщик носится или валяется со своими неприятностями, пока оформляет медицинские или какие-то ещё документы – капают проценты по просроченным платежам. И даже если суд вынесет решение признать случай страховым, а страховщики «перечислят деньги» банкирам, на шее у заёмщика ещё останется пеня за просрочку, незаконное начисление которой снова придётся доказывать в суде. А пока «суд да дело», банкиры сначала затребуют досрочного погашения кредита в полном объеме «до завтрашнего вечера», а потом постараются спихнуть долги коллекторам, которым не будет дела ни до страховых случаев, ни до решений гражданского суда. И дела, скорее всего, нужно будет возбуждать уже уголовные в статусе объекта серии преступлений.
