Эта книга практикующего адвоката расскажет о юридически безопасных способах выхода из финансовых проблем, для тех, кто оказался в долговой яме кредитного обязательства.
Также будет полезна лицам, собирающимся заключить кредитный договор и не желающим попасть в затруднительную ситуацию с его исполнением или получением.
В приложениях книги, Вы найдете образцы, необходимых Вам юридических документов, которые помогут возвратить денежные средства по навязанному договору страхования, отменить судебный приказ, прекратить звонки коллекторов и банковских служащих и даже взыскать в свою пользу моральный вред, в случае нарушения Ваших прав Банком или лицами, которым были переданы права Взыскателя.
Электронная версия книги ежегодно обновляется с учетом изменений законодательных норм. Настоящая редакция книги была приведена в соответствие действующему законодательству на 1 марта 2023 года.
1. Понятие, виды и принципы кредитования
Итак, если Вы открыли эту книгу, видимо для Вас кредит в какой-то момент Вашей жизни стал возможной или прогнозируемой сделкой.
Что ж, на мой взгляд в этом нет ничего плохого, впрочем, как показывает практика и хорошего зачастую при неумелом подходе к обязательству, к сожалению, тоже.
Нет, это совсем не значит, что автор книги призывает Вас ни в коем случае не заключать договор кредитования, тем более, что этот договор – одно из гениальных изобретений человечества, который существует уже целые века и берет свои корни еще со времен ростовщичества.
Но прежде, чем заключать любую сделку, а тем более с банками – необходимо четко понимать и отвечать на два вопроса: «Зачем это мне нужно?» и «Так ли это мне нужно»?
И если ответы на заданные мной выше вопросы все же убеждают Вас в том, что это нужно Вам обязательно – ну тогда смело идите в банк. Но только при этом помните – ни один банк не дает свои деньги просто так, обязательно есть определенные условия.
И если возьмете Вы чужие деньги у банка временно – то отдавать будите уже свои, с процентами и навсегда.
Совершая любую сделку, мы должны понимать все ее условия, ну или хотя бы иметь общие представления о том, договоре, который подписываем.
Кредит – это финансовая сделка между участниками двух сторон. С одной стороны выступает кредитор, с другой – заемщик.
Ну а если перейти на юридические термины, то согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные согласно договору. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Вот вроде бы кратко и просто законодатель нам дает определение кредитного договора. А ведь уже в этой краткой записи обращается наше внимание на два важных условия договора кредитования.
1. Обязанность банка.
Банк обязан предоставить кредит в размере и на условиях, обусловленных договором.
Что это означает? Все очень просто – условия и только условия договора будут в последующем определятся как обязанности банка перед заемщиком. Следовательно, нужно хотя бы как минимум перед подписанием договора внимательно их прочитать, что зачастую совершенно не делается Заемщиком, стремящимся в момент заключения договора добиться лишь скорейшей возможности его заключения и получения так необходимых ему денежных средств.
Кстати, в моей адвокатской практике был случай, когда именно эта обязанность банка соблюдать условия договора из-за технической ошибки, допущенной в документах, послужила невозможностью взыскания в судебном порядке задолженности с моей клиентки.
Банк заключил договор кредитования и по его условиям должен был перевести денежные средства на указанный в договоре расчетный счет заемщика (то есть моей клиентки). Деньги моя клиентка брала на развитие бизнеса, но в последующем попала в ДТП. Длительное время она находилась на стационарном лечении. В какой-то момент бизнес развалился, так как требовал контроля своего руководителя.
Первично клиентке звонили сотрудники банка и требовали возвратить задолженность и начисленные штрафы. Затем звонили коллекторы и требования выдвигались еще в большем размере. В какой-то момент иск наконец поступил в суд. К тому времени с момента взятия кредита прошло уже более трех лет, а вот с момента нарушения исполнения обязательств этот трехлетний срок еще не истек.
Когда я увидела куда фактически поступили денежные средства по кредиту, а это был совсем не тот расчетный счет, который был указан в тексте договора, но действительно принадлежал моей клиентке, я тут же написала возражения на иск, ссылаясь на то, что банком не были выполнены обязательства по договору кредитования, являющегося основанием искового заявления. Во всяком случае документальных подтверждений того, что договор кредитования Банком был исполнен надлежащим образом и в соответствии с его условиями деньги перечислились Заемщику на расчетный счет, указанный в договоре кредитования взыскатель в суд не представил. Перечисленные же денежные средства на счет моей клиентки можно было отнести к какому-либо займу, либо к еще какому-то гражданско-правовому договору. Но так как трехлетний срок с момента получения моей клиенткой этих денежных средств уже истек, а договор по условиям которого эти деньги были перечислены моей клиентке в суд истцом не представлен, то я просила отказать в удовлетворении того иска, с которым обратился банк. Тем более, что перечисление денежных средств на какой-то расчетный счет без предоставления письменного договора о том, на каких условиях эти деньги перечислялись именно на этот расчетный счет не может являться допустимым доказательством судом. Ведь речь в таком случае идет о недействительной сделке, совершенной без соблюдения соответствующей письменной формы, которая в силу ст.168 ГК РФ ничтожна.
Итогом судебного разбирательства стал отказ Банку в удовлетворении иска. Я очень боялась за отмену принятого решения в вышестоящей инстанции. Но наша победа устояла и прошла спокойно все судебные инстанции.
А мы вернемся ко второму не менее важному условию договора кредитования.
2. Обязанность заемщика.
Заемщик обязан возвратить сумму займа и проценты по кредиту.
Возврат основной суммы займа и процентов – это обязанность заемщика.
Следовательно, при любых обстоятельствах, основная сумма займа и проценты будут взысканы даже в судебном порядке с Заемщика и здесь нет возможности каким-либо способом снизить эти суммы, как зачастую бывает с пенями и различными штрафными санкциями, которые успешно оспариваются в суде и снижаются до разумных пределов.
