Вот и началось новое десятилетие, но до сих пор некоторые эксперты считают: низкий уровень финансовой грамотности россиян объясняется тем, что мы слишком мало времени живем при рыночной экономике. Между тем Советский Союз развалился еще в 1991 году, то есть 30 лет назад.
Конечно, скорости нашего современного цифрового мира таковы, что постоянно появляется что-то новое, в том числе и в финансовой сфере. Тут Россия, конечно, не одинока. Люди вроде бы и хотят получше разбираться в финансах, но не всегда понимают, а куда же бежать за новыми знаниями? Труды по макроэкономике повысят уровень образованности и немного помогут разобраться с тем, а что же происходит вокруг и как это влияет на бюджет одного конкретного человека и семьи. Думаю, что все равно людям не хватает какой-то более практической и приземленной информации, актуальной для обычных повседневных дел и обстоятельств.
Эта книга – вовсе не учебник, но я надеюсь, что чему-то она все же научит. Считайте, что я просто захотела поговорить с вами и поделиться информацией, которой владею и которая может быть полезна.
Я более десяти лет работала финансовым журналистом в крупных федеральных СМИ, долгое время специализировалась на банках. Но вот уже лет семь интересуюсь не только профессиональным финансовым миром для специалистов, но и другой стороной этого самого мира – той, на которой находятся обычные люди. Они – не только клиенты банков. Они планируют бюджет, экономят, выбирают выгодные карты и думают, куда же надежно вложить деньги, чтобы сбережения не обесценивались.
Если говорить о моей жизни, то я стала очень активно интересоваться личными финансами в 2015 году. Из-за кризиса 2014–2015 годов выяснилось, что при той же зарплате денег теперь внезапно не хватает на все то же самое. Из-за падения курса рубля цены выросли не только на туристические услуги и импортные товары. Оказалось, что и в отечественной продукции много иностранных составляющих. А производители на 100 % российских товаров не захотели отставать от конкурентов и тоже подняли цены.
Вся эта ситуация заставила меня задуматься над тем, а на что я трачу свои деньги, как тратить меньше и где вообще хоть немного можно выгадать какой-то материальной пользы для себя? Позднее я стала делиться своими знаниями на своих каналах – «Свинкины финансы» в Яндекс Дзене, Telegram и в Пульсе Mail.ru. И оказалось, что многим эта тема интересна! К тому же, как опытный финансовый журналист, я могу более или менее толково объяснить читателям какие-то сложные нюансы. Причем опираюсь я не только на теорию, но и на ту информацию, которую узнала в беседах с топ-менеджерами банков, чиновниками, экономистами и прочими квалифицированными в своих отраслях людьми.
Надеюсь, что эта книга поможет вам разобраться с личными финансами и другими вещами, которые с ними тесно связаны. Например, говорят, что деньги – одна из самых распространенных причин для развода супружеских пар. Но они же могут стать фактором разлада и просто человека с самим собой, со своим целями и эмоциями. Надеюсь, что если у вас и есть признаки такой дисгармонии, то этот неприятный процесс удастся вовремя остановить. А я постараюсь помочь.
Глава 1
Планирование бюджета и оптимизация расходов
Основные принципы планирования бюджета
В предисловии к книге я уже предупреждала, что это не учебник. Так что не буду излагать какие-то академические теории и пересказывать концепции разных гуру финансового менеджмента. Постараюсь остановиться на каких-то практичных советах, которые уже можно адаптировать под себя.
Словосочетание «планирование бюджета» сразу вызывает ассоциации с жесткими лимитами трат по каждой категории расходов. Например, на еду в месяц можно тратить 8 тысяч рублей и ни копейкой больше, а годовой бюджет на одежду одному человеку – 50 тысяч рублей, и все. На самом деле все может быть гораздо более гибким. И, как обычно, выбранная специфика планирования бюджета зависит только от индивидуальных целей и приоритетов.
Первый вопрос, на который стоит ответить: какая у вас цель? Для чего хотите планировать личный или семейный бюджет? Скорее всего, цель – меньше тратить. А оставшееся – либо копить, либо пускать на выплату кредитов.
Тут у нас возникает второй вопрос: сколько вы хотите копить или иным образом «вынимать» из своего ежемесячного бюджета? Многие слышали про совет экспертов откладывать 10 % от зарплаты и любого другого дохода. Эта цифра выглядит вполне здраво. Я считаю, что 10 % можно отложить с любой зарплаты, даже самой маленькой, просто при мизерном доходе и эта отложенная сумма будет тоже небольшой. В то же время я бы не советовала привязываться к этим пресловутым 10 % как к какому-то «золотому стандарту».
Это может быть совсем другая цифра. Как правило, чем выше доход, тем больше посильная сумма, которую можно выделять с ежемесячных поступлений на ваш счет. Допустим, человек получает зарплату 30 000 рублей. Для него научиться регулярно откладывать хотя бы 3000 рублей – уже хороший шаг. Возможно, он сможет откладывать и больше, но вряд ли эта будет половина такой зарплаты. А другой человек получает 200 000 рублей. Если нет ипотеки и других серьезных финансовых обязательств, он может откладывать и 100 000 рублей, а это уже 50 % дохода. При этом не считаю нужным называть какие-то суммы, которые нужны на комфортную или экономную жизнь. Кроме личных обстоятельств, отличаются и приоритеты.
Давайте возьмем в пару нашему абстрактному гражданину с зарплатой 200 000 рублей другого такого же товарища с аналогичным окладом. Пусть у них будут одинаковые жизненные обстоятельства. Но один будет копить на первый взнос по ипотеке, живя на 50 000 рублей, а второй будет снимать квартиру, откладывать 30 000 в финансовую подушку безопасности, а на остальное будет вполне комфортно существовать – с походами в кафе и поездками за границу. И нет, мои пальцы не поднялись над клавиатурой, чтобы осудить второго. Это вопрос приоритетов. Именно ваших, а не социума. Если говорить конкретно обо мне, то я негативно оцениваю только траты всех доходов в ноль или чрезмерное потребление, на которое постоянно берутся кредиты.
ПЕРВЫЙ ВОПРОС, НА КОТОРЫЙ СТОИТ ОТВЕТИТЬ: КАКАЯ У ВАС ЦЕЛЬ? ДЛЯ ЧЕГО ХОТИТЕ ПЛАНИРОВАТЬ ЛИЧНЫЙ ИЛИ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ?
Итак, мы определились с тем, какая часть нашего бюджета изымается – уходит на накопления или на погашение кредитов или других долгов. А может быть, и на то, и на другое.
Далее нам следует определиться с тем, как же мы будем распоряжаться оставшейся суммой? Я бы выделила тут два основных подхода: подробное планирование и концептуальное планирование.
