1. Банковская система в современных условиях
Банковская система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях.
Во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является ключевым условием расширенного воспроизводства и развития потребления.
Во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде кредитов) – главный стимулятор устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов означает и принципиальную возможность «создавать деньги», что неизбежно влияет на денежную систему государства.
Наконец, в-третьих, через кредитные организации проходит основная масса платежей физических и юридических лиц, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк – это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами.[1]
Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами и прежде всего с вкладчиками породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов. В настоящее время практически во всех странах функционируют органы банковского надзора, первоочередной целью которых является поддержание стабильности и развития банковских систем, защита интересов кредиторов и вкладчиков.[2]
Функционирование банковских систем тесным образом переплетается с функционированием денежных систем, с осуществлением задач денежно-кредитной политики. Главная из этих задач состоит в защите и обеспечении устойчивости национальной валюты.[3] Реализация целей денежно-кредитной политики, в свою очередь, также обусловливает значительное публичное воздействие на работу кредитных институтов и специальных органов, которые проводят в жизнь денежно-кредитную политику, влияют с помощью специфических способов (так называемых инструментов денежно-кредитной политики) на денежную массу, находящуюся в обращении, на темпы инфляции и, как следствие, на экономическое развитие, занятость и т. д.
2. Банковское право: основные подходы
В силу своих особенностей банковская деятельность требует специального правового регулирования, поэтому была выделена специфическая подсистема права, получившая как в России, так и за рубежом название «банковское право».[4]
Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в процессе осуществления банковской деятельности.
В российской юридической науке существует несколько точек зрения на место банковского права в системе права.
Согласно первой из них банковское право является подотраслью (либо институтом) финансового права. Финансовое право признается совокупностью правовых норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе мобилизации, распределения и использования государством денежных средств, иными словами, в области бюджета, налогов, государственных расходов, страхования, кредитования, финансового контроля, и отношения в сфере валютно-денежных операций.[5] Вместе с тем специалисты по финансовому праву указывают, что финансы – это (1) «система организованных государством экономических отношений, позволяющих планомерно, на научно обоснованной и социально справедливой основе, осуществлять мобилизацию, распределение и использование денежных средств в целях реализации внутренней и внешней государственной политики»; (2) «планомерно мобилизуемые, распределяемые и используемые государством фонды денежных средств».[6] Финансовое право регулирует публично-правовые отношения, т. е. отношения, возникающие в связи с осуществлением властных полномочий. Следовательно, банковское право также необходимо рассматривать как часть публичного права.[7]
Этот подход к банковскому праву был оправдан, когда банковская система являлась элементом государственного (административного) механизма и играла роль перераспределения денежных ресурсов на основе государственного плана. Именно такой, тождественной системе государственного банка, была банковская система в рамках социалистического хозяйства. Уже в конце 1980-х гг. в СССР началось постепенное изменение принципов формирования банковской системы, выделение из системы Госбанка СССР отдельных банков, что рассматривалось как улучшение управления финансами.[8] Сегодня в России действует принцип, характерный для всех рыночных экономик – принцип запрета кредитования правительства со стороны центрального банка, выполняющего исключительную роль эмиссионного центра.[9] Кроме того, банковская система функционирует как двухуровневая система, объединяющая Банк России как орган денежно-кредитной политики и кредитные организации, которые предоставляют банковские услуги потребителям. При этом кредитные организации являются независимыми с точки зрения публичного управления. Государство и кредитные организации независимы друг от друга в имущественных отношениях. Кредитные организации осуществляют операции со средствами бюджета на конкурсной основе.[10] По этим причинам, на наш взгляд, принципиально исключено рассмотрение комплекса правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, в рамках финансового права.
Другой, не менее распространенный подход к банковскому праву – понимание его как совокупности правовых норм, регулирующих отдельные гражданские (учредительные, обязательственные) правоотношения, участниками которых являются кредитные организации. Так, В.А. Белов пишет, что «банковское законодательство (и банковское право в объективном смысле[11]) – совокупность норм, регламентирующих банковскую деятельность, т. е. порядок совершения ‹…› банковских сделок (договоры банковского счета, вклада (депозита) и кредита и некоторые другие…), особенности правового положения самих банков, их учредителей и работников, вызванные именно специфическим (“банковским”) характером деятельности».
