Антон Владимирович Пухов, Петр Владимирович Ушанов - Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие
Название: Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие
Авторы:
Жанры: Банковское дело | Нормативные правовые акты | Юриспруденция
Серии: Нет данных
ISBN: Нет данных
Год: 2015
О чем книга "Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие"

С 2011 года в России действует Федеральный Закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ). Разные его нормы вступали в силу в течение 2011, 2012 и 2013 годов. С появлением данного закона «платежный ландшафт» в России существенно изменился: платежные системы зарегистрировались и стали поднадзорны Банку России, банковские платежные агенты получили специализированное законодательство, электронные кошельки преобразовались в небанковские кредитные организации или продали свой бизнес или стали партнерами с банками. Но самое главное – что банки в России, наконец заметили новый для себя сегмент – так называемые электронные деньги. Вполне возможно, что банки и раньше рассматривали данный сегмент как перспективный, но в условиях правового вакуума опасались вести операции с этим продуктом, активизировавшись с появлением специализированного законодательства. Для того, чтобы строить бизнес по работе с электронными деньгами в кредитной организации, вначале следует рассмотреть правовую основу такого бизнеса, начиная с трактовок законодательства. В данной книге приведены подробные комментарии специализированного законодательства с ссылками на конкретные разделы соответствующих нормативных актов.

Бесплатно читать онлайн Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие


Глава 1

Электронные деньги в свете закона «о национальной платежной системе»

С 2011 года в России действует Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ). Разные его нормы вступали в силу в течение 2011,2012 и 2013 годов. С появлением данного закона «платежный ландшафт» в России существенно изменился: платежные системы зарегистрировались и стали поднадзорны Банку России, банковские платежные агенты получили специализированное законодательство, электронные кошельки преобразовались в небанковские кредитные организации, или продали свой бизнес, или стали партнерами с банками. Но самое главное, по мнению автора, заключается в том, что банки в России, наконец заметили новый для себя сегмент – так называемые электронные деньги. «Электронные деньги» – это более распространенное в обиходе название, в Законе № 161-ФЗ используется термин «электронные денежные средства». Вполне возможно, что банки и раньше рассматривали данный сегмент как перспективный, но в условиях правового вакуума опасались вести операции с этим продуктом, активизировавшись с появлением специализированного законодательства.

Для того чтобы строить бизнес по работе с электронными деньгами в кредитной организации, вначале следует рассмотреть правовую основу такого бизнеса, начиная с трактовок законодательства. В данном разделе приведены подробные комментарии специализированного законодательства со ссылками на конкретные разделы соответствующих нормативных актов. Давайте рассмотрим, что представляют собой электронные деньги в трактовке Закона № 161-ФЗ.

В соответствии с п. 18 ст. 3 Закона № 161-ФЗ, электронным денежным средствам дано такое определение: электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Таким образом, становится понятно, что в российском законодательстве электронные деньги – это не отдельный суррогат, который может быть эмитирован какой-либо организацией, а одна из форм безналичных расчетов, а точнее, разновидность банковского перевода без открытия банковского счета. Но в отличие от классического перевода без открытия банковского счета плательщик имеет право давать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

В пункте 19 ст. 3 Закона № 161-ФЗ дано определение электронного средства платежа или в более простой формулировке – электронного кошелька: электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Данное определение еще раз указывает на то, что перевод электронных денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов, т. е. электронные денежные средства являются безналичными денежными средствами. В пункте 1 ст. 7 Закона № 161-ФЗ также указано, что перевод электронных денежных средств есть форма безналичных расчетов: при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Теперь разберемся, кто может проводить операции с электронными денежными средствами. Для этого обратимся к п. 3 ст. 3 Закона № 161-ФЗ, где дано следующее определение оператора электронных денежных средств: оператор электронных денежных средств – оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств). В свою очередь в п. 1 ст. 12 упомянутого Закона указано, какие организации могут быть операторами электронных денежных средств: оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 части третьей ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Как видно из норм Закона № 161-ФЗ, заниматься переводом электронных денежных средств в России могут только кредитные организации, что раскрывает перед ними дополнительные возможности для бизнеса, которые до принятия Закона использовали другие организации, применяя всевозможные суррогаты и агентские соглашения с пользователями. Более того, Закон еще более точно указывает, что кроме кредитных организаций никто не имеет право осуществлять переводы электронных денежных средств и принимать средства для перевода, что отражено в п. 2 и 3 ст. 12 Закона № 161-ФЗ.

Закон 161-ФЗ

Статья 12. Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности (выдержка)

2. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

3. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу. Положения настоящей части не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.


С этой книгой читают
Книга представляет собой обобщение управленческого опыта в области платежных карт. Главное внимание уделено вопросам экономической оценки бизнес-шагов, а также выстраиванию экономически эффективной стратегии и тактики ведения бизнеса. Рассматриваются вопросы организации взаимодействия Банка с клиентами, платежными системами, процессинговыми компаниями, банками-спонсорами и расчетными агентами. Серьезное внимание уделено анализу технологического о
Книга является наиболее детальным описанием электронных финансовых сервисов как с точки зрения технологий их работы, так и с позиции бизнес-применения данных продуктов. В издании раскрыт широкий круг вопросов в сфере работы с электронными деньгами: принципы их функционирования, порядок противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма в системах электронных денег, классификация систем электронных денег, виды наиболее популярных финанс
Издание дает читателю системное описание развития и текущего состояния на рынке предоплаченных инструментов розничных платежей. В издании представлены, как традиционные предоплаченные продукты, такие как дорожные чеки, так и инновационные продукты, например электронные деньги. Широко освещен международный опыт использования инновационных платежных продуктов. Также приведены примеры регулирования этих систем в разных странах как ближнего, так и да
Издание содержит наиболее полную информацию по учету и методологии банковских операций с картами, переводами и чеками. Важную часть книги составляют примеры и рекомендации по построению методологии операционной работы в коммерческом банке по указанным выше банковским продуктам и услугам. Эта книга станет настольной для подразделения розничного бизнеса, учета, отчетности, расчетов, а также для всех, кто интересуется такими вопросами.
Настоящее издание является первым в отечественной юридической литературе комплексным исследованием, включающим в себя анализ правового регулирования международных банковских сделок и сделок на международных финансовых рынках. В книге рассмотрены правовые аспекты таких широко распространенных в международной финансовой практике инструментов, как синдицированное кредитование, проектное финансирование, перевод денежных средств (включая электронный),
Обеспечение устойчивости развития – это центральная проблема общественного развития. Ее решение важно в период как экономического подъема, так и экономического спада и возрастания экономических и политических рисков. Настоящее исследование авторы адресуют не только к банковской системе в целом, но и к отдельным денежно-кредитным институтам. Разработанные в исследовании рекомендации по более адресному развитию деятельности банков, повышению их рол
Настоящее издание представляет собой учебное пособие, подготовленное в соответствии с Государственным образовательным стандартом по дисциплине "Деньги, кредит, банки". Материал изложен кратко, но четко и доступно, что позволит в короткие сроки подготовиться и успешно сдать экзамен и зачет по данному предмету.Издание предназначено для студентов высших образовательных учреждений.5-е издание, исправленное.
Книга представляет собой комплексное монографическое исследование проблем правового регулирования деятельности кредитных организаций на срочном рынке. В работе дано определение срочного рынка исходя из целей правового регулирования, определен предмет правового регулирования в сфере срочного рынка и субъектный состав срочного рынка. Дана характеристика деривативов в экономическом и юридическом смысле. Предложены правовые средства решения проблем,
Перед нами биография самого известного человека и самого загадочного правителя в мировой истории.Он мог одновременно заниматься многими делами, с его именем связаны слова «июль» и «царь». Им разработан и введен календарь, согласно которому, год начинается с января и имеет 365 дней, и каждый четвертый – високосный.Великий военачальник, покоритель Западной Европы, муж самой известной египетской царицы – достижения Цезаря можно перечислять бесконечн
В книге собраны интересные сведения и малоизвестные факты из истории развития автоматики, робототехники, информационных и компьютерных технологий.Особое внимание автор уделяет происхождению ключевых терминов информатики, а также важным эпизодам творческой жизни изобретателей и ученых.Для школьников, студентов и всех, кто интересуется историей науки.
Этот рассказ покажет вам суровые реалии жизни типичных подростков. Вам откроется ответ на вопрос: "А для каждой ли проблемы есть решение?" Вы сможете пронаблюдать, как развивается жизнь обычного спального района. Спальный район… спокойный и серый. Словно в вечном сне… Вечном сне, о котором так сильно мечтают некоторые герои. Люди, что являются героями истории, глубоко несчастны. Они как один умирают душевно, и на их глазах перед ними закрываются
Как избавиться от страха, тревожных мыслей, перестать оглядываться на прошлое и начать радоваться жизни?Об этом в своей книге говорит Татьяна Кулешова. Когда-то страх был частью еежизни, завладел мыслями, лишил воли и исказил реальность.Автор много лет работала над собой, она прошла длинный и сложный путь. Этотбесценный опыт и лег в основу книги, которая теперь поможет и вам. Прочитавее вы измените своё настоящее и оставите прошлое в прошлом.Чита