Олег Лебедев - Кредиты. Об этом вам не скажут в банке

Банки принимают положительное/отрицательное решение по кредитной заявке, основываясь на оценке ряда параметров. Причин для отказа может быть множество, но 90 % отказов происходит по двум основным причинам: проблемы заемщика с выплатой кредитов в прошлом (его кредитная история) и недостаточный уровень доходов или неспособность их подтвердить документально.

У должников часто имеется неверное понимание того, как банки оценивают кредитную историю заемщика. «Я ведь закрыл все просрочки, почему никто не одобряет новый кредит?». Сам факт нарушения платежной дисциплины в прошлом – уже своего рода красный флаг для кредитора. Как показывает статистика, если заемщик допускал такое поведение в прошлом, имеются высокие риски повторения просрочек и по новому кредиту.

Что касается доходов, то их необходимо сопоставлять с уже имеющейся долговой нагрузкой, расходами самого заемщика на бытовые нужды и на содержание несовершеннолетних детей. Мало кто знает, что нагрузка по кредитным картам рассчитывается не как фактический платеж по ним, а обычно как 10 % от лимита. Если же должник подтверждает доходы не на основе налоговых документов, то следует соизмерять заявляемый доход со средними зарплатами по аналогичным позициям (вакансиям); взятые «из воздуха» цифры не зачтут.

Это лишь краткий экскурс в проблему отказов по кредитным заявкам. Банк оценивает заемщика по множеству параметров, помимо кредитной истории и доходов. Любые долги у приставов, судимость, наркологический учет, компрометирующие данные из социальных сетей, негатив по родственникам или контактным лицам и другие факторы потенциально могут привести к отрицательному решению банка по кредитной заявке.

Банк, при анализе кредитной заявки, принимает во внимание множество параметров, характеризующих самого заемщика, его уровень платежеспособности и предполагаемую стабильность получения дохода, наличие и качество дополнительного обеспечения по кредиту. Сами модели банков построены на прошлом опыте (статистике). Если заявитель похож на заемщика, который имел высокую вероятность выхода в просрочку, то банк скорее всего вынесет отрицательное решение по заявке.

Для заемщика важными параметрами являются возраст, пол, семейное положение, кредитная история, наличие долгов по приставам, наличие судимости, учет в наркологическом диспансере и прочие. Банк может установить определенный критерий отсечения, например, если кредитный рейтинг по Национальному бюро кредитных историй менее 600, то выставляется отказ, и заявка дальше не рассматривается. Однако есть банки, которые готовы рассматривать заявки в режиме ручного скоринга, то есть сам по себе низкий рейтинг не будет означать автоматического отказа на первоначальном этапе.

Важным также является достаточность дохода, стабильность его поступления, риски увольнения, финансовая устойчивость организации-работодателя. Здесь банк будет анализировать не только документы, подтверждающие доход заемщика, но и рассмотрит финансовую отчетность самого работодателя. Если она находится в предбанкротном состоянии или демонстрирует большие убытки, то это тоже может негативно повлиять на одобрение заявки на кредит.

Чтобы повысить вероятность положительного решения, нужно предоставить банку дополнительные гарантии возврата кредитных средств. В качестве таких гарантий обычно выступает имущество, передаваемое в залог, привлечение платежеспособных созаемщиков или поручителей. Также следует учитывать, что некоторые банки не любят «клиентов с улицы», а кредитуют в основном «своих». Чтобы войти в их число, можно открыть дебетовую или кредитную карту, оформить вклад или иным способом познакомиться с банком.

Следует понимать, что сам факт получения займов в микрофинансовой организации, вне зависимости от платежной дисциплины при исполнении подобных кредитных обязательств, выступает серьезным негативом для кредитного рейтинга заемщика. Банки даже могут рассматривать сам факт обращения за подобного рода займами как стоп-фактор для кредитования, а некоторые банки сразу ставят отказ даже по заявкам на залоговый кредит, если человек пользовался микрозаймами.

Логика кредиторов вполне объяснима. Банк рассматривает потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности и оценивает риски его выхода в просрочку. Для оплаты нового кредита у человека должны быть свободные средства и достаточный уровень дохода. А когда человек обращается в микрофинансовые организации? Как раз в обратных ситуациях, когда текущего дохода не хватает даже на бытовые нужды и необходимы средства «до зарплаты». Банк не будет готов кредитовать такого клиента.

Кроме того, для многих заемщиков неприятным сюрпризомвыступает то, что по некоторым товарным кредитам (например, клиент покупает смартфон в кредит в салоне сотовой связи) кредитором выступает микрофинансовая организация. Банк видит в кредитной истории такой товарный кредит как микрозайм, и делает соответствующие выводы о кредитоспособности потенциального заемщика.

При оценке кредитной заявки банки тщательно анализируют кредитную историю заемщика. В учет принимается не только наличие просроченных платежей по текущим кредитам, но и платежная дисциплина заемщика за последние 3–5 лет. Даже если заемщик закрыл все свои просрочки, факт исторической просрочки выступает серьезным негативом и значительно снижает кредитный рейтинг заявителя.