Существование финансовой системы, финансовых рынков возможно только при организации и при существовании расчетов, когда деньги обращаются, меняют собственников и собственники либо отказываются от денег, либо, наоборот их приобретают. Отсюда тема финансовых расчетов является актуальной.
Россия в недавнем прошлом имела печальный опыт сбоев в проведении расчетов. Следствие этого сбоя, появившегося в конце 80-х годов и проявлявшего себя на протяжение по меньшей мере до середины 90-х годов, имеет место быть до настоящего времени.
Тем не менее, в последние годы Центральному банку России удалось в значительной мере наладить денежный оборот в стране, организовать систему платежей, систему расчетов. Не подлежит никакому сомнению, что эта система естественно нуждается в каких-то дополнениях, изменениях, она должна подвергаться либо периодической, либо перманентной трансформации в зависимости от складывающейся экономической ситуации экономической среды. Но в основных своих чертах сегодня в России сложилась определенная система расчетов, которая соответствует наработанной практике мира, и в этом смысле может рассматриваться как удовлетворительная система организации и регулирования расчетов.
Почему так важно наладить грамотную работу системы расчетов? Дело в том, что денежный оборот осуществляется между собственниками денег, однако же, при решающем участии посредника, в образе которого выступает банковская система (не кредитная), и прежде всего коммерческие банки.
В сфере безналичных расчетов в 2020-х годах ожидается продолжение роста безналичных платежей. В развитых странах этот показатель составляет 60–80%, и Россия будет продолжать уверенно приближаться к его верхней границе. Правда, по мнению некоторых участников рынка, на высокие темпы здесь все же рассчитывать не приходится.
Также ожидается дальнейшее развитие моментальных платежей, активное давление со стороны регулятора в пользу развития СБП в секторе С2В, перевыпуск международных карт на карты «Мир» в силу более дешевых тарифов и нецелесообразности нести расходы на членство в МПС. Особенно это будет характерно для региональных банков, где нет большого числа держателей карт, нуждающихся именно в международных картах. Более того, ожидается сокращение банков-членов международных платежных систем в пользу развития ПС «Мир». По мнению экспертов, банки будут массово останавливать свое членство в МПС или снижать статусы и, сокращая расходы, станут работать с ПС «Мир».
В 2020 году продолжит возрастать значимость этичного поведения в части предоставления финансовых услуг.
Как ни парадоксально, но во многом это обусловлено все ускоряющимся технологическим развитием. Вопросы этики в экосистеме цифровых финансовых услуг сегодня особенно важны, так как технологии быстро меняются. И если в системе корпоративного управления, регламентах и скриптах общения с клиентами учтены этические принципы, включая примат защиты интересов клиентов, – именно таким структурам легче будет внедрять современные технологии без возникновения дополнительных рисков для клиентов.
Безналичные расчеты – это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.
Глава 1. Теоретические основы организации безналичных расчетов
1.1 Понятие безналичных расчетов и их роль на рынке финансовых услуг
Безналичные деньги – деньги, денежные средства на банковских счетах, используемые для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений с одного счета на другой.
Безналичные деньги – экономико-правовая категория, означающая кредитовые остатки различных счетов клиентуры в банках: расчетных, текущих, текущих валютных, корреспондентских, счетов для финансирования капитальных вложений.
Расчет – действие, в результате которого денежные обязательства между двумя или более сторонами считаются выполненными. Расчеты в народном хозяйстве представляют собой совокупность экономических – товарно-денежных отношений, связанных с возникновением и урегулированием взаимных требований и обязательств субъектов рынка в процессе осуществления хозяйственных операций.
Таким образом, термин «безналичные расчеты» определяется как «правовые отношения, предпосылкой возникновения которых является право требования владельца счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам в определенный срок и за вознаграждение, а также корреспондирующая данному праву обязанность банка».
Денежные средства хозяйствующих субъектов как собственные, так и заемные, по действующим в России правилам, подлежат обязательному хранению в банках, исключая переходящие остатки денег в пределах лимита, то есть денег, которые находятся в кассе у хозяйствующего субъекта.
Кредит представляет собой естественный элемент финансовых рынков, финансовых отношений, финансовых фондов. Соответственно, имеет место быть ссуда – использование средств в течение относительно непродолжительного периода на условиях возврата с оплатой в виде процента или его эквивалента. Таки образом, ссуда – это обязательный элемент в денежном обращении народного хозяйства, или более широко – платежного оборота в народном хозяйстве.
По договору безвозмездного использования (ссуды) владельцем или другим субъектом имеющим право пользования, собственность на некоторое время передается в пользование другой стороне для получения пользы так же, как по договорам найма и аренды жилого помещения, но без встречного предоставления от ссудополучателя, т.е. безвозмездно. Если в договоре отсутствует прямое указание на безвозмездную передачу собственности в пользование других лиц или другие условия и оговорки, которые могут позволить определить суть отношений сторон, то есть когда невозможно опровергнуть презумпцию на основании п.3 ст.423 ГКРФ, то данный договор необходимо признать договором аренды.
Отношения, связанные с безвозмездным предоставлением собственности в использование сопряжено в частности с бытовыми взаимоотношениями (внутрисемейными, дружественными и так далее), которые никак не носят имущественного характера и непосредственно не регулируются гражданским правом. Атрибутами договорной модели безвозмездного использования предметами быта служат установление срока, на который передается предмет быта, прямые обязанности пользователя согласно содержанию предмета, возмещению ее цены в случае ухудшения либо потери, также другие требование, указывающие о стремлении сторон добавить своим отношениям правовой вид.
