В России все хотят получать услуги подешевле, поэтому многие страхователи не обращают внимания на упоминание разных терминов, в договорах вроде «франшизы». В итоге, когда возникает необходимость выплаты, сама по себе «франшиза» становится для страхователя сюрпризом. И дело нередко заканчивается скандалом. Но, главное, постфактум трудно установить: то ли человеку не сказали о «франшизе», то ли он сам не придал значения этой информации.
Другая опасность: условия, которые могут меняться в зависимости от тарифа, обычно они запрятаны в разделе «Особые условия». Во многих полисах на этом месте должны стоять галочки, согласованные со страхователем, типичные варианты: выплата производится на основе калькуляции страховщика путем ремонта автомобиля на станции техобслуживания, куда страхователь направляется страховщиком, или выплата производится путем ремонта на станции по выбору страхователя.
По логике, страховая «франшиза» призвана сэкономить время и деньги как страхователя, так и страховщика. Страхователь в таком случае принимает на себя мелкие риски (до оговоренного размера) и платит за полис меньше. Страховщик же разбирается только с крупными убытками, что позволяет ему тщательно сконцентрироваться на деталях каждого страхового случая.
В развитых странах большинство договоров автострахования оказываются как раз «франшизными». И никаких скандалов. Но в России «франшиза» все чаще становится яблоком раздора в спорах между страховыми компаниями и их клиентами. Считается, что потребители таких страховых услуг опять-таки невнимательны. Но, может быть, и самим страховщикам пора принять участие в исправлении ситуации, тщательно фиксируя внимание клиентов на деталях договоров?
Фактическая сумма в таком случае рассчитывается с учетом особенностей договора (в том числе «франшизы») и амортизации транспортного средства (ТС) в процессе эксплуатации. Машина со временем изнашивается. И если страховой случай произошел на десятый месяц с момента заключения договора страхования, автомобиль уже не может стоить столько, сколько указано в полисе.
Вопрос амортизации встает перед страхователем в тех случаях, когда машина похищена или попала в категорию полной гибели (например, не может быть восстановлена по ценам станции техобслуживания официального дилера – весьма распространенный ныне случай). Можно сколько угодно возмущаться: дескать, страхователь платит столько, сколько скажут, а страховщик пользуется дисконтом. Но сами страховщики только разводят руками: никакого обмана.
При страховании при покупке автомашины в кредит выбор банка крайне важен. Однако нельзя забывать, что в сделке обязательно участвует еще и страховая компания, где залоговое имущество, предположим, машина, должна быть застрахована (опять-таки КАСКО).
Наличие такой страховки позволяет банку уверенно выдавать деньги под сравнительно небольшой процент, отказаться от залога и получить почти стопроцентную гарантию возврата собственных средств – в случае угона или серьезной аварии страховая компания полностью покрывает кредитору его затраты.
Но, главное – нередко страховая компания выступает не только гарантом возвращения средств банку, но еще и его прямым партнером – между ними возникают особые финансовые отношения.
Например, банк может предоставить заемщику кредит под низкий процент, но обяжет его страховать машину в ангажированной страховой компании по завышенной ставке.
В предельном случае банк может даже выдать кредит вообще без процентов, но тогда стоимость страховки возрастет еще больше. Вот почему, проводя предварительные расчеты разных схем и сравнивая проценты по кредиту, не следует забывать о цене страховки.
Ведь страховой взнос высчитывается исходя из полной цены машины и часто фиксируется сразу на весь срок кредитования. В то время как проценты по кредиту берутся только за остаток кредита, который с каждой выплатой уменьшается. Так что фактически размер процентной ставки, умноженный на срок выдачи кредита, можно делить пополам – сумма долга уменьшается линейно.
Нельзя забывать и о том, что все мы – люди. В условиях постоянных пробок велика вероятность того, что страховкой придется воспользоваться. А значит, подписывая страховой полис, нужно изучить его внимательнее, чтобы в случае аварии не оказаться в буквальном смысле у разбитого корыта.
Например, часто страховые компании, заявляя низкую цену, предлагают агрегатную страховку с уменьшаемой страховой суммой.
Таким образом, при любой, даже самой маленькой аварии, страховая сумма сокращается на стоимость ремонта. Значит, если после восстановления машину угонят или она попадет в еще более серьезную аварию, страховая компания выплатит стоимость машины за вычетом не только амортизации, но и стоимости всех предыдущих ремонтов.
При покупке в кредит внимательно читайте все подписываемые документы, включая страховой полис и дополнительные бумаги.
Многие банки при заключении страхового договора рассчитывают размер страхового взноса на весь срок кредита вперед, причем страховой взнос фиксируется на уровне первого года и не учитывает удешевление машины. Значит, при угоне автомобиля или разрушении выплата будет рассчитана исходя из условий его амортизации, к концу третьего года она переваливает за 55 %.
В дополнение к страховке машины многие банки требуют от заемщика застраховать и свою жизнь от несчастного случая – стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы кредита и обычно не превышает 0,5 % в год.
В итоге может оказаться, что, побывав несколько раз в аварии, а затем еще и лишившись автомобиля, вы не только потеряете машину, но и останетесь должником банка.
Все детали описаны в правилах страхования, получение которых подтверждает подпись клиента под договором.
