Масштабная экономическая реформа последних десятилетий изменила страхование до неузнаваемости. В современной России страхование – это крупная сфера деловой активности, постоянно требующая привлечения квалифицированных специалистов среднего звена. Формирование рыночного экономического оборота обусловило увеличившуюся дифференциацию правовых норм, его регулирующих. Примером этого всеобщего для отечественной правовой практики явления явилось зарождение и развитие банковского права, таможенного права, предпринимательского права, коммерческого права и договорного права. Одним из итогов данного движения стало совершенствование правового регулирования страхового дела. Страховое дело – одна из наиболее востребованных специальностей на рынке труда.
Человек повсеместно и на протяжении всей своей жизни подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Невозможно предугадывать все источники возникновения угрозы, равно как и устранить абсолютно все последствия их воздействия собственными силами. Итак, определенный риск – это постоянная составляющая жизни человека.
В.И. Серебровский и М.А. Агарков в начале прошлого века отмечали, что с категорией риска, как с какой-то неизвестностью, способной повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать острую нужду в денежных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности. В одних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, лесные пожары и т. п.). В других она проистекает от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов налогов и проч.). Риск может происходить из недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и других факторов. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека[1].
Поскольку, однако, свойство «неизвестности», присущее риску, не только влечет за собой для человека общее чувство неуверенности, но и находится в естественном противоречии с нормальным ходом его хозяйственной деятельности, нуждающейся в ясности хозяйственной перспективы, постольку возникает потребность в элиминировании или, по крайней мере, в ограничении влияния риска.[2] Эти положения носят универсальный характер и вполне справедливы для наших дней.
Государственный образовательный стандарт среднего специального образования по специальности «Страховое дело» требует изучения не только экономической и организационной стороны страхования, но и его правовых основ. Действительно, знания в области страхового права позволяют специалистам не только овладеть инструментальными аспектами профессии, но и грамотно в соответствии с действующим законодательством вести соответствующее делопроизводство.
Во все времена человек стремился к обеспечению безопасности своей жизни, деловой активности, собственности. Сфера страхования является одной из наиболее важных, приоритетных для государства. Соответственно, активно используются не только экономические, но и правовые механизмы регулирования страхового рынка. Подобная деятельность законодателя, к сожалению, не сформировала единой и непротиворечивой отрасли права. Многие акты в сфере страхования вступают в коллизии, что осложняет изучение дисциплины.
Более того, формирование нормативной базы не завершилось. Вступление России в ВТО ставит перед отечественным законодателем задачу регулирования активности иностранных страховщиков на российском страховом рынке. Следовательно, изучение нормативно-правовой базы и организационно-правовых основ страхования является важным элементом в процессе подготовки специалистов страхового дела.
Рассматривая страховое право как учебную дисциплину, элемент учебного плана по специальности «страховое дело» необходимо отметить ряд его существенных черт. Во-первых, характер норм страхового права – комплексный. Во– вторых, присутствуют прямые непосредственные связи страхового права с иным отраслями частного права, прежде всего, с правом гражданским, договорным, коммерческим. В-третьих, взаимоотношения между страховщиком и страхователем, по защите исключительно имущественных прав и интересов последнего, строятся на принципах равенства сторон, диспозитивности, имущественной самостоятельности и автономии воли участников правоотношения, что позволяет говорить об их гражданско-правовом характере.
В группе отношений, связанных с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, обязательным страхованием реализуется принцип власти и подчиненности. Данные отношения выполняют функцию мобилизации денежных средств. Согласно цели указанных отношений, на основании властных предписаний и распоряжений, денежные средства направляются на реализацию нужд публично-правового (т. е. государственного) характера. Указанное финансирование экономически поддерживает социальный характер государства. Следует подчеркнуть, что властные распоряжения в приведенном случае порождают страховое правоотношение. Несмотря на то, что денежные средства здесь не являются государственными, так как их собственники – частные лица, тем не менее, данные отношения, в силу сказанного выше, следует отнести к предмету регулирования финансового, а не страхового, права.
Итак, гражданско-правовой, договорный метод регулирования общественных отношений активно используется в сфере страхового права, наряду с императивным методом властных предписаний. Страховое право как отрасль права и законодательства представляет собой комплексную отрасль российского законодательства, в которой по предметному признаку объединены разнообразные правовые нормы. В основе страхового права лежит совокупность различных институтов права, комплексных институтов права, как предметных, так и функциональных, содержащих в себе нормы гражданского, финансового, административного права, а также ряда иных отраслей, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования. Таким образом, нормы страхового права объединяются в систему в соответствии с предметным критерием.
В предлагаемом учебном пособии освещены такие вопросы как понятие, предмет, источники страхового права, понятие и особенности договора страхования, понятие, виды, участники страховых правоотношений. Значительное внимание уделено вопросам правового статуса страховщика и публичному (государственному) контролю в сфере страхования. Рассмотрены также проблемные аспекты защиты прав участников страховой деятельности, претензионно-исковая работа страховщика.
