Неделя 1. Превратите кредитные карты в источник дохода
Кредитки есть у многих. Но к ним относятся с опасением: влезешь в долги – потом не расплатишься.
Обратите внимание на очевидные плюсы кредиток:
▶ начисление бонусов, и порой немалых;
▶ разнообразные льготы типа расширенной гарантии или страховки на товары;
▶ хорошая кредитная история – это высокий кредитный лимит: актуально в случае крупных покупок.
Кредитки кредиткам рознь. Теми, что предлагают розничные магазины или подозрительные онлайн-сервисы, соблазняться точно не стоит. Не нужно заводить и слишком много кредиток: так сложнее контролировать финансовую жизнь.
Некоторые спешат открыть новые карты, чтобы воспользоваться первоначальной нулевой комиссией. Популярная схема: снять деньги с новой карты и купить на них акции. Как правило, выгода не стоит потраченных нервов, времени и высокой угрозы наделать новых долгов по кредитке.
Волшебного секрета тут нет: платите по всем обязательствам без просрочек. Чем дольше вы пользуетесь кредитной картой, не имея долгов, тем лояльнее к вам банк. А значит, со временем вы сможете:
▶ согласовать с банком более низкую процентную ставку;
▶ получать новые льготы и персональные скидки. Банк не всегда спешит сообщать об этом – позвоните им и поинтересуйтесь. Заодно проверьте, не платите ли ненужные сборы.
Один из самых важных показателей кредитного рейтинга – коэффициент использования кредита. Чем меньше вы должны и чем выше ваш кредитный лимит, тем этот коэффициент выше. Обратитесь в банк с просьбой повысить кредитный лимит (конечно, если у вас нет долгов).
Что, если вы все же в списке должников? Неприятно, но поправимо.
▶ Сделайте уплату долга важнейшей, безотлагательной целью. Если долгов несколько, решите, какой важнее погасить в первую очередь.
▶ Определитесь, где возьмете деньги на оплату долга. Самый простой способ – урезать расходы.
▶ Постарайтесь снизить процентную ставку (банки идут на это неохотно – в таком случае скажите, что другие банки предлагают более низкие ставки).
▶ Не затягивайте с этими действиями.
Неделя 2. Разберитесь с банковскими счетами
Вам нужен хороший, надежный банк. Хороший банк – это банк с репутацией. Репутация строится на порядочном отношении к клиентам. Уделите этому особое внимание, выбирая банк. Удобный сервис, конечно, тоже имеет значение.
Вам понадобится два счета – расчетный и сберегательный. Лучше, чтобы они были в разных банках (чем труднее перевести деньги со сберегательного счета на расчетный, тем меньше риск спонтанных покупок).
▶ Выбирая банк, не стоит гнаться за соблазнительно высокими ставками – они всегда действуют лишь первое время. Надежный банк с умеренной ставкой лучше сомнительного банка с высокой ставкой.
▶ Не нужно привязывать к банковскому счету кредитку (если только вам не нужна кредитка именно этого банка).
▶ Избегайте разнообразных дополнительных комиссий и опции «минимальный остаток по счету» (зачем держать на счете деньги, которые вы могли бы инвестировать?).
Если вас не устраивают условия банка и он не идет на то, чтобы их изменить, пригрозите сменой банка – во множестве случаев угроза срабатывает. Банк заинтересован в вас больше, чем вы в нем, а выбор их огромен.
Неделя 3. Начните инвестировать
Сберегательный счет недаром зовется сберегательным, а не обогатительным. На предлагаемую банками ставку не пошикуешь, она даже не покрывает инфляцию. Чтобы стать богатым, нужно инвестировать. Это ключевое, самое важное правило богатства.
Чтобы инвестировать, достаточно минимальной суммы и небольших, но регулярных вложений. Дело не в том, чтобы внезапно сорвать куш, угадав с акциями какого-нибудь гениального стартапа. Инвестиции требуют терпения, это тот случай, когда время, вернее магия сложного процента[1], работает на вас.
Вам нужно открыть:
▶ 401(k) – пенсионный счет, который большинство компаний США предлагают своим работникам (деньги на этот счет переводит работодатель);
▶ Roth IRA (Individual Retirement Account) – пенсионный счет, который можно заводить самому. По сравнению с 401(k) он имеет разнообразные налоговые преимущества;
▶ медицинский сберегательный счет. После 65 лет деньги на этом счете можно потратить на любые немедицинские цели;
▶ обычный инвестиционный счет.
Пополните эти счета на максимально возможные для вас суммы (но не забывайте и о выплате долгов, если они есть). Во что именно инвестировать, речь пойдет ниже.
Книга Сети адресована в первую очередь жителям США. В России пенсионный счет не кажется гарантией безбедного будущего. Но и игнорировать этот финансовый инструмент не стоит. Пенсионными накоплениями занимается не только Пенсионный фонд, но и десятки негосударственных фондов. Они предлагают программы негосударственного пенсионного обеспечения, инвестируя деньги в более рискованные (по сравнению с выбором Пенсионного фонда), но и более выгодные активы.
Ключевой урок этой недели таков: примите саму идею инвестирования. Отложенный доллар дороже потраченного. Инвестированный доллар дороже отложенного.
Неделя 4. Создайте план сознательных расходов
99 % книг о финансовой грамотности учат экономить, в том числе на своих желаниях. Рано или поздно такой подход утомляет любого. Все деньги в итоге будут на что-то потрачены, иначе зачем они нужны? Важно знать, на что именно потрачены кровно заработанные доллары и рубли.
Для этого нужен план сознательных расходов. Распределите все свои доходы по четырем группам:
▶ постоянные расходы (еда, коммунальные услуги, аренда жилья и пр.). Они должны составлять 50–60 % от вашей зарплаты;
▶ инвестиции (10 % от дохода);
▶ сбережения на среднесрочные крупные цели или на черный день
