1. Необходим ли нам кредит?
Что мы понимаем под словом «кредит»?
Слово кредит происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг, доверие. Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде. Кредитор предоставляет заемщику деньги или имущество на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости и, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.
В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.
Благодаря кредиту можно:
1) сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей;
2) получить возможность приобрести дорогие вещи, предметы, ценности;
3) увеличить ресурсы предприятия, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей;
4) кредит могут использовать предприятия всех форм собственности, а также государство, правительство и отдельные граждане.
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала. При помощи кредита свободные денежные средства граждан, предприятий и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который за плату предоставляется во временное пользование.
Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются свободные денежные средства, на других возникает потребность в них.
С помощью кредита облегчается процесс перелива капитала из одной отрасли в другую. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом состояния рынка в те сферы, которые обеспечивают получение наиболее высокой прибыли и являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов государства.
Кредит оказывает влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходят более быстро процесс превращения прибыли в дополнительные производственные фонды.
Как происходит кругооборот капитала?
Кредит возникает не в сфере производства продуктов, а в сфере обмена. Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).
На первой стадии денежная форма переходит в производительную: за счет денежных средств приобретаются средства производства.
На второй стадии создается готовый продукт или товар. Производительная форма переходит в товарную; к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость.
На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму с некоторым приращением в виде чистого дохода.
Денежные средства, полученные после реализации продукции, вновь расходуются: приобретаются новые средства производства, сырье и материалы, выплачивается заработная плата. Происходит постоянный кругооборот капитала.
В процессе кругооборота и оборота капитала образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках ее покрытия.
На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.
Что является источниками ссудного капитала?
Источниками ссудного капитала являются:
1) высвобождающиеся из кругооборота денежные средства:
– средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд);
– часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов;
– капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы;
2) денежные доход и накопления личного сектора;
3) денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности к доле валового национального продукта.
Вместе с тем кругооборот и оборот капитала еще не в полной мере объясняет объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений.
Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия:
1) участники кредитной сделки – кредитор и заемщик – должны выступать как юридически самостоятельные субъекты;
2) кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.
Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами.
Банки обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определять его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора.
Кредит в современном денежном обращении играет огромную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики стран и их денежное обращение, и именно он является фактором ускорения оборота денежных средств, перераспределяемых в народном хозяйстве. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятия, личного сектора, государства аккумулируются и тем самым происходит превращение этих денежных средств в ссудный капитал.
Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства, направляется в те сферы, где ощущается нехватка свободных денежных средств. Тем самым компенсируется недостаток капитала в одной отрасли и обеспечивается более эффективное использование денежных средств, что обеспечивает большую прибыль.
Кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме. Если говорить проще, то это движение предполагает передачу денежных средств (ссуды) на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.
Кредитные отношения отличаются от денежных:
– составом участников. Если в денежных отношениях участвуют продавец и покупатель, при этом стоимость в товарной форме переходит в денежную, то в кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости;
