Я приветствую вас на страницах моей второй книги серии «Не горе от ума». Серии небольших прикладных книг, призванных ответить на ваши вопросы при прочтении за вечер.
Первая книга серии «10 триггеров бизнесмена» предназначалась для предпринимателей или тех, кто присматривается к созданию своего дела и основана на моем личном практическом опыте и кейсах, отработанных в крупных и известных предприятиях российского бизнеса из совершенно разных отраслей.
Эта же книга направлена ответить на практические вопросы по кредитованию для более широкого круга читателей.
Мне кажется, в настоящее время нет ни одного человека, который бы не использовал такой популярный финансовый инструмент, как кредитование. Ипотечный кредит, автокредит, потребительский кредит, кредитная карта – огромное множество кредитных продуктов представлено российским (и не только) гражданам для широкого пользования.
Кто-то считает кредиты злом, искушением и кабалой. Лично я, как опытный финансист и сумасшедшая кредитоманка, считаю кредитование классным инструментом, который позволяет реализовать массу возможностей.
Истина находится где-то посередине: ведь чтобы кредит был действительно полезен, важно разбираться в теме и знать массу нюансов при выборе кредитного продукта и при заключении кредитного договора. И, поверьте, высшим экономическим образованием для этого обладать совершенно не обязательно.
В книге, которую вы держите в руках, я все объясню вам человеческим языком. Поделюсь личными примерами и находками, которые не просто уберут страхи и ошибки в этой сфере, но и помогут вам эффективно использовать этот инструмент и успешно выходить из тяжелых ситуаций, обремененных кредитной нагрузкой.
Немного расскажу о себе:
Меня зовут Фортова Анна. Мне 40 лет. Я – москвичка, а значит, с детства кручусь в главном мегаполисе кредитного искушения. Я получила диплом с отличием банковского колледжа и два высших образования в сфере бухгалтерии, налогообложения, аудита и оценки стоимости бизнеса (активов) в двух крутых вузах нашей страны: Финансового Института при Правительстве РФ и Университета «Синергия».
Кроме того, я проходила обучение MBA по направлению «Стратегический менеджмент» и имею за плечами двадцатилетний стаж работы в финансовой сфере на предприятиях различных отраслей экономики.
Но в рамках этой книги вам интересен мой опыт, как успешного кредитора с богатой кредитной историей. Ипотека, автокредиты, множество потребительских кредитов и кредитных карт, судебный процесс и разрешение кризисных ситуаций по погашению кредитной задолженности в ситуации потери работы. Успешные кейсы рефинансирования кредитов – вот тот опыт, которым я с удовольствием поделюсь с вами на страницах этой книге.
Моя цель – не перегрузить вас терминами и финансовой информацией, а дать практические решения и обратить внимание на ключевые моменты в вопросах кредитования, чтобы полученные знания были для вас полезны.
И не было бы горя от ума!
По структуре книга представляет собой независимые друг от друга главы, каждая из которых освещает свою тему или вопрос так, чтобы помочь вам решить его. Поэтому вы можете смело читать ее в любом порядке и пропускать те вопросы, которые в настоящий момент для вас неактуальны.
Прежде чем начать главу, хочу поблагодарить вас за выбор книги. Искренне надеюсь, что она прольет свет на важные и актуальные для вас вопросы.
Ну, что ж… Начинаем писать кредитную историю!
Развитие кредитной системы в нашей стране можно смело отнести к началу 2000-х годов. Постепенно стала развиваться банковская система, на арене появилось множество банков, как отечественных, так и с зарубежным капиталом. И понятно, что один из лакомых кусочков для деятельности банков – это кредитование, а именно: кредитование физических лиц.
Не буду мучить вас теорией, объясню лишь причину: в чем именно интерес банков в предложении вам кредитов.
Коммерческие банки условно кредитуются у Центрального Банка. В новостях вы частенько слышите такой термин, как «ставка рефинансирования ЦБ РФ». Эта ключевая ставка определяет стоимость кредитования коммерческих банков государственным банком страны (у нас это Центральный Банк – ЦБ).
Для информации: эта ставка также регулирует размер штрафов и пеней по просроченной оплате налогов и сборов и других денежных выплат. Но в рамках темы этой книги нам будет интересно наблюдать эту ставку с точки зрения кредитования.
Если мы не говорим о каких-то социальных программах кредитования, то, как правило, кредиты коммерческих банков предприятиям и физическим лицам не могут предоставляться по ставке ниже действующей ставки рефинансирования. По одной простой причине: потому что банки зарабатывают на разнице.
Пример 1.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ 10% годовых. Банк предоставляет потребительский кредит под 20% годовых.
Разница в 10% – это доход банка.
На момент написания настоящей книги с 20.09.2023 года действует ставка 13% годовых. Актуальное значение ключевой ставки можно узнать на официальном сайте ЦБ РФ.
Ключевая ставка, на самом деле – это один из ключевых показателей состояния экономики страны. И по ее динамике можно проследить те или иные политические или важные экономические события в стране.
Условно эта ставка – маркер стоимости национальной валюты страны, реальной стоимости ее денег.
Низкая ставка показывает избыток денег в стране, легкость их получения, стабильную развивающуюся экономику, отсутствие отрицательных политических потрясений.
Деньги активно вливаются в развитие экономики, быстро оборачиваются, есть прямая связь с такими показателями, как рост Валового внутреннего продукта – то есть экономика страны имеет профицитный (прибыльный) бюджет, доходы выше расходов, и государство готово вкладывать свободные денежные средства в бизнес и личное благополучие граждан.
Так как мы живем в условиях рыночной экономики, в сфере денег и кредитования работают те же экономические законы спроса и предложения. Когда спрос на кредиты меньше, чем предложение банков в предоставлении кредитов, банки борются за клиентов, в том числе предлагая низкие процентные ставки и улучшенные условия кредитования.
В ситуации обратной, в случае нестабильной политической ситуации, государство через инструмент ЦБ РФ придерживает деньги в стране, путем их удорожания: тогда растет ключевая ставка ЦБ РФ, которая делает кредитование более дорогим. Этот фактор сдерживает развитие производства, говорит о дефиците денежных средств.
Банки стараются в такой ситуации заработать не на кредитовании, а на обратном продукте: вкладах. Здесь действует обратная история: банк зарабатывает деньги, беря у населения вклады и размещая их в более выгодных по доходности ценных бумагах или гася свои кредитные обязательства перед ЦБ РФ.
