1.1. Зарождение института страхования
Страхование, как и собственность, обмен, рынок, являет–ся одной из древнейших категорий общественного про–изводства. Смысл этого термина основан на его корневом значении – «страх». Ужас перед стихийными силами приро–ды (наводнения, землетрясения, градобития, пожары), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов; перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, по–скольку выводило из сферы обращения и потребления зна–чительные средства. Вероятно, в результате поиска спосо–бов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась и поговорка «С миру по нитке – голому рубаха», основанная на солидарной раскладке причиненного вре–да между всеми заинтересованными членами сообщества. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов (резервов) уменьшало вклад каждого из них.
Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда: если у одного из погон–щиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал осталь–ным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но толь–ко не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхования – страховая защита не должна служить обога–щению. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба. В Древней Индии существовали денежные фонды для благо–творительных целей. У древних иудеев были коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для целей взаимной помощи. Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровья человека относятся к периоду Античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кас–сы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Уставы римских коллегий обязывали рядовых членов производить периодические членские взносы в общую кассу. При наступлении смерти или несчастного случая с членом коллегии из кассы оплачи–вались расходы по погребальной церемонии, пособия увеч–ным, предоставлялась помощь семье погибшего. С развитием общественных отношений развивалось и страхование. Так, в Римской империи были распространены коллегии, которые наряду с другими целями создавались для «вспоможения» и, по существу, выполняли роль похоронных касс. В случае смерти члена коллегии его наследникам выплачивалась оп–ределенная сумма для расходов на погребение умершего и материальное поддержание семьи. Для вступления в кол–легию необходимо было внести вступительный взнос, а за–тем делать периодические взносы. Эта идея «вспоможения» была воспринята и другими народами.
Страхование жизни в начальных формах (в виде взаим–ного страхования) возникло в Древнем Риме в качестве са–мострахования жизни в так называемых коллегиях различ–ного назначения (своеобразных обществах взаимопомощи или общих интересов). Исторические источники свидетель–ствуют: при внесении обязательного вступительного взноса в размере 100 сестерций и уплате ежемесячных взносов в 5 ассов семья умершего члена профессиональной колле–гии ремесленников имела право на получение возмеще–ния в сумме 300 сестерций[1]. В римских военных коллегиях сумма, выплачиваемая семье погибшего воина, составляла 500 денариев[2]. Сохранившиеся до нашего времени истори–ческие источники свидетельствуют, что наиболее активно коллегии были распространены во II – III вв.
В рабовладельческом обществе существовали добро–вольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Задолго до нашей эры были попытки установления
